Почему количество денег не постоянно, как и кем они создаются? Многие считают, что деньги печатает государство, когда ему заблагорассудиться. Однако это не совсем так, в нормально действующей экономической системе выпуск денег регулируют банки. А точнее – банк увеличивает объем денежной массы, ссужая деньгами клиентов, на ее величину. Т.е. выдав ссуду, служащие банка просто вносят на счет физического или юридического лица деньги. Это не значит, что банкиры сразу же берут печатную машинку и выдают новый тираж банкнот. Ведь деньги бывают не только наличными.

Для того, чтобы выдавать кредиты, банк должен иметь определенную сумму – фонд-резерв. Его переводят на счет Центрального банка. От величины фонда зависит актив банка – сумма, которую он может выдавать в качестве кредитов. Обычно величина резервного фонда составляет 3-20% от актива. Значит, при 10-процентной ставке фонд-резерв в 10 млн. позволяет составить актив в 100 млн. и 90 из них пойдут на кредитование населения.

Выдав их населению или фирмам, банк увеличивает количество денег в стране на 90 млн. Но когда кредит возвращается, денежная масса снова уменьшается. Правда, обычно деньги порождают новые деньги. Они попадают в другой банк, где потом могут быть выданы в размере 81 млн. Попав в третий банк, 81 млн. порождает 72, 9 млн. И так далее. В сумме первоначальный актив в 100 млн. может создать 1 млрд.

Правда, это возможно только в идеальном случае. Обычно большая часть денег остается в наличном обороте. Кроме того, банки не все активы могут выдавать в качестве кредитов, т.к. вкладчики могут пользоваться счетами регулярно. Снижают потенциальность кредитования избыточные резервы – деньги, которые банк использует на свои расходы.